3月20日，央行官网公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）：1年期为4.05%，5年期以上LPR为4.75%，均较上次报价保持不变。

 LPR是金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，它根据人民银行指定的18家银行报价综合确定，每月20日更新一次。银行以LPR为基础，上浮或下浮一定点数确定客户的最终贷款利率。

举个例子：2017年，小A贷款100万买房，期限20年，利率上浮10%。当时五年期以上贷款基准利率为4.9%，上浮10%，就是4.9×110%=5.39%。

贷款合同签订的是浮动利率，每年浮动一次。也就是说，如果某年人民银行调整贷款基准利率，小A的贷款利率在第二年的1月1日开始，自动调整一次，按照新的贷款基准利率上浮10%。

LPR的创立目的是为了推动利率市场化改革，而今后的存量房贷计息利率也将与LPR的挂钩，那么我们的房贷将如何选择呢？

现在房贷利率选择方式有如下两种：

选择1：转为固定利率

相信大家都知道，基准利率为4.9%。小A手上的房贷，可能是七折，七五折，八折，八五折，九折，九五折等折扣利率，也有可能是上浮5%、上浮10%、上浮15%、上浮20%等。如果小A选择固定利率的方式，那么小A以后对应的利率为：七折3.43%利率，七五折3.675%利率，八折3.92%利率，八五折4.165%利率，九折4.41%利率，九五折4.655%利率，上浮5%利率为5.145%，上浮10%利率为5.39%，上浮15%利率为5.635%，上浮20%利率为5.88%。

选择2：转为以 LPR 加点的浮动利率，一年调整一次。

参照2019年12月的LPR，也就是4.8%：

举例一：假如小A原来的房贷是上浮10%，也就是1.1倍的：

小A以前的房贷利率：4.9%*1.1，也就是5.39%，5.39%比4.8%要高，5.39-4.8=0.59，这个0.59就是小A以后房贷的固定加点数，以后小A的利率为：LPR 利率+0.59，会一直伴随小A到贷款还清。

PS：选择LPR+基点，在2020年执行的利率仍为5.39%，影响从2021年开始，在重定价日2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月5年期以上LPR+0.59。此后每年以此类推。假设2020年12月5年期以上LPR为4.75%，那么2021年执行的利率为4.75+0.59，也就是5.34%。

举例二：假如小A原来的房贷是打九折的：

小A以前的房贷利率：4.9% * 0.9 也就是4.41%，4.41%比4.80%要低，4.41-4.80=-0.39，这个-0.39就是小A以后房贷的固定加点数。以后小A的利率为：LPR 利率-0.39，会一直伴随小A到贷款还清。

PS：选择LPR+基点，在2020年执行的利率仍为4.41%，影响从2021年开始，在重定价日2021年1月1日，执行的利率将调整为2020年12月5年期以上LPR-0.39。此后每年以此类推。假设2020年12月5年期以上LPR为4.75%，那么2021年执行的利率为4.75-0.59，也就是4.16%。

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换-次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

这次做调整的只是商业贷款，已购房的商业房贷都要选择换成固定利率，或者换成LPR浮动税率(彻底和基准利率脱勾)。需要注意的是，公积金贷款不包括在内，如果是商贷和公积金的混合贷，只能转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按照原合同执行。

此次可以转换的存量浮动利率贷款的划定范围是，在2020年1月1日前已经发放的，或已签订合同未发放的。

一直有言论强调未来利率下行是大概率事件，所以很多人都在纠结房贷要不要将固定利率改绑LPR浮动利率。但机会只在面前摆一次，选后要求从一而终，购房者还是要好好考虑清楚