最近，四大国有银行集体下调了协定存款合同存款利率上限，近年来，我们可以看到各家商业银行不断下调存款利率，大额存单的利率也一降再降。银行存款利率的一降再降，对于依赖存款收益的投资者而言，这无疑是个“又要减收”的噩耗。更为“可怕”的是，通货膨胀可一点都没少。我们的货币M2的增长率仍保持在10%以上，如何让我们的资产不贬值，是一件值得深入探讨的事。

货币M2增长率：

数据来源：Wind，人民银行。然而，面对利率不断的下行，我们并非无可奈何，反而可能会“多收三五斗”。

当存款利率下行时，将全部资金仅仅放在银行存款中将无法获得理想的回报。但股票、债券、房产等资产，或将获得更好的回报。因此，多元化投资是关键。将资金分配到不同的投资领域，在风险可控的情况下尽可能提高整体收益。

一、通过保险类产品“锁定”长期回报

保险产品在财富增长方面的一个明显优势，就是可以长期锁定收益。一些保险产品会通过保证利率的形式，给投保人提供最低收益保障。还有一些保险产品会通过写明现金价值的方式，让投保人未来拿到一笔金额确定的存款。

相对于存款最长不超过5年的期限，保险类产品可以在10年以上的时间里一定程度上“锁定”回报。

在利率下行的趋势下，长期保险产品是“锁定”收益的一种很好的方式。

二、积极参与股票市场投资

股票市场作为一种高风险高回报的投资工具，可以在银行存款利率下行时提供更好的财富增长机会。在选择个股时，应注意风险控制，选择具备稳定盈利能力和良好治理的优质公司。

存款利率的下行，也往往意味着贷款利率也会下行。上市公司就能够以更低的成本贷款，利息支出就会降低。从而提升企业的价值。

在利息较低的情况下，也会有更多的资金愿意去“搏一把”，有望推高股市的价格。

当然，对于普通投资者来说，也可以考虑投资股票型基金，通过基金经理的专业管理来获取股市投资的回报。

三、债券类投资是很好的替代

债券市场在利率下行时表现较好，因为债券价格与利率呈反向关系。当利率下降时，债券价格上涨，从而提供了一定的投资机会。可以选择国债、地方政府债、公司债等品种进行投资。

然而，在投资债券时，需要关注信用风险和流动性风险，选择具备较高信用评级和良好流动性的债券。

在我们的实际投资中，一般会选择国债或地方债券进行直接投资。公司债券一般是选择债券型基金进行投资。

四、房地产投资要优中选优

房地产被认为是一种相对稳定的投资工具，特别是在利率下行时更具吸引力。低利率环境下，贷款成本降低，购房需求增加，房产价值有望上升。可以选择购买自住房或投资房产，并考虑租金收入和资产增值。然而，房地产投资也存在市场波动、政策风险等因素，需谨慎选择，避免过度集中。

在过去的20年，房地产投资给我们带来了很好的财富增值效应。但从去年开始，中国总人口开始负增长了。不少的大城市常住人口也在减少。这对房产投资是一个非常不利的消息。

在未来的20年，房产投资大概率是跑不赢通货膨胀的。

因此，房产投资要注意“优中选优”，并为“住”为主，纯投资应谨慎对待。

五、基金类产品有很多不同的选择

基金是一种集合投资的工具，通过投资于多个资产种类来分散风险。在利率下行的环境下，选择适合自己风险偏好和投资目标的基金是一个不错的选择。可以考虑股票型基金、债券型基金、混合型基金等，这些基金可以提供相对较好的回报，并由专业基金经理进行管理。投资基金需要注意基金的历史业绩、管理团队和费用等因素。

一般来说，比较稳的朋友可以选择纯债类或偏债混合型基金投资。比较激进的可以增加一些股票型基金投资。

六、定投是一种很好的投资方法定期定额投资是一种策略性投资方法，可以通过定期投入一定金额来分散市场波动风险，并在长期持有中享受平均成本效应。无论市场涨跌，定期定额投资可以保持投资者的冷静和纪律，从而降低情绪对投资决策的影响。在利率下行的情况下，定期定额投资可以逐步建立更多的资产，并在市场回暖时获得更高的回报。

定期定额的投资方法常用于股票型基金和黄金等波动较大的投资。

七、风险匹配，动态调整

在制定财富管理策略时，我们需要根据自身的财务状况、投资目标和风险承受能力进行评估和调整。同时，要保持理性和谨慎的态度，避免盲目跟风和冒险投资。下行的利率环境下，风险管理尤为重要，我们应该分散投资风险，避免过度集中在某一投资品种或行业。

此外，要注重投资组合的定期审查和调整。市场和经济环境的变化会对投资产生影响，因此定期审查投资组合的表现，并根据需要进行调整是必要的。随着时间的推移，我们的投资目标和风险承受能力可能会发生变化，需要相应地调整投资策略。

八、保持长期投资的观念

在应对银行存款利率不断下行的挑战时，我们要有长期投资的观念。短期市场波动和利率变动是不可避免的，但长期来看，经济和金融市场往往呈现出稳定增长的趋势。

因此，我们应该持有长期投资的心态，不被短期波动所左右，坚持持有优质投资标的并耐心等待回报的积累。记住，财富的积累是一个持久的过程，需要耐心和恒心。

投资是一项长期的事业，不要因为短期的波动而失去信心。持有乐观的心态，相信长期投资会带来稳定的回报。同时，要保持耐心，不要被市场的短期波动所干扰，坚守自己的投资计划并积极寻求新的机会。

九、要积极寻求专业理财建议面对复杂的投资环境，寻求专业理财建议是明智的选择。理财顾问可以根据个人的财务状况、风险承受能力和投资目标，提供个性化的投资方案和建议。通过与专业人士合作，可以更好地应对银行存款利率下行所带来的挑战，并为财富增长找到更多的机会。

十、开源节流减少支出

除了寻求更多投资机会外，降低生活成本和节约开支也是应对存款利率下行的一种有效策略。通过合理规划家庭支出、削减不必要的开支和寻找更优惠的购物渠道，可以节约一部分资金，用于投资和储蓄。同时，也可以考虑增加兼职工作或寻找其他额外收入来源，增加现金流。

十一、积极学习与提升

在面对变动的经济环境和金融市场时，持续学习和提升自己的金融知识是至关重要的。了解不同的投资工具、理财策略和市场趋势，可以帮助我们做出更明智的投资决策。参加投资研讨会、阅读金融类书籍和关注可靠的财经媒体都是增加知识储备的好途径。通过不断学习和积累，我们可以更好地把握投资机会，实现财富增长。不同资产近10年回报：

数据来源：Wind，2013至2022年。银行存款利率的不断下行对投资者来说确实是一个挑战，但也意味着新的投资机会的出现。在面对这一局面时，我们应该审时度势，采取积极的财富管理策略。多元化投资、投资股票市场、债券投资、房地产投资、基金投资、定期定额投资、寻求专业理财建议、降低生活成本和节约开支、积极学习与提升以及保持长期投资的观念，这些都是我们可以采取的策略，以应对银行存款利率不断下行的挑战，并实现更好的财富增长。