房贷利息那么高，首付要不多付点？多亏知道得早！
来自：云上爱家 2021-08-23 08:38:17 61253次浏览
前段时间，我的一位同学H，想要买婚房，房子总价80多万，关于具体的房贷方式，他咨询了我。
对于房贷的问题，我的意见非常明确：
Tips
1.首付能少付尽量少付，贷款能多贷尽量多贷。
2.选择等额本息还款法，而不是等额本金还款法。
3.贷款时间能贷多长就贷多长，最 好贷足30年。
然而，最 后经过他们一家商量，一条也没有采纳（据小编所知，像同学H家这样的购房方式，还不在少数）：
首先他倾尽双方家庭所能，还向朋友接了外债凑齐了钱，把首付比例提高到60%；
其次为了少付些利息，选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法；
最 后同样还是为了节省利息支出，他最 后咬咬牙，竟然选择10年还清贷款，毕竟10年还清和30年还清，利息可以差上好十几万呢。
对此，我也表示很无奈。
为什么我建议他少首付，多贷款？
因为房贷是中国金融市场上能找到的利率最 低的贷款品种，当时房贷利率还能在央行发布的基准贷款利率基础上打8.5折，公积金贷款利率更低，相当于基准贷款利率打7折。
更重要的是，在房价上涨压力持续高烧不退的情况下，国家必然会持续进行差别化的限贷政策。
所以第一次贷款买房一定是最划算的，今后再想要贷款买第二套房，对不起，首付可能就从30%提高到50%、60%甚至像今天南京那样提高到80%，使你购买资产的杠杆大幅降低。而且贷款利率也会从7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的惩罚性利率。
尤其是公积金贷款政策规定，你首套房贷没有还清的情况下，不能再申请第二次贷款。所以第一次贷款买房时，一定要使出吃奶的力，尽一切可能把公积金贷款用到极限！
所以不管你手里钱多还是钱少，是刚好只够3成首付，还是就算全款买房手里还有多余，都应该尽可能首付3成，贷款7成，尽可能把银行如此“优惠”的钱弄出来。
为什么我建议选择利息总支出更高的
等额本息还款法而不是等额本金还款法呢？
等额本息和等额本金还款的概念小编也提过很多次，这里就不在赘述啦。
但大家都知道物价每年都在涨，每年都面临着通货膨胀，况且现在还进入了“负利率”时代。打一个浅显易懂的比方：用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。
可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。30年之后每个月少的2000块钱，可能只够吃个早餐了！时间值钱啊！
那为什么我建议贷款时间能贷多长就贷多长呢？
过去10多年，贷款利率最 低，资产升值速度最快最稳健的就是贷款买房。所以在大城市里有没有房才会成为中国阶 层分化最重要的分水岭。
既然如此，那我们最理性的选择就是低息的房贷，能问银行多贷款就多贷款，能尽可能不还或晚还就尽可能不还或晚还。
你要知道，一旦你选择10年还清贷款，到时候就很可能陷入被动——你现在30岁贷款，10年后你才40岁，正是人生中事业和收入迈入巅峰期的时候，收入节节攀升，但你的钱大多都耗在了房贷上。即使已经还清，此时你如果还想第二次贷款买房，就要面临政策调控，异常困难。
而如果你选择30年还清贷款，现在30岁开始还贷，中途无需提前还贷，到你60岁还清贷款，已接近退休年龄，随着你收入的不断提高，这30年中的还贷压力会逐渐减少，多余的钱可以用来投资理财，赚取收益，增加资产积累。
